失(shi)去繳(jiao)(jiao)納保(bao)費的經濟(ji)能力還能繼續享受保(bao)險(xian)保(bao)障嗎？不少消(xiao)(xiao)費者都擔(dan)憂在(zai)未來十年(nian)或(huo)(huo)二十年(nian)的繳(jiao)(jiao)費期內，因(yin)突(tu)發(fa)意外(wai)或(huo)(huo)變故導致(zhi)無(wu)法繼續繳(jiao)(jiao)納保(bao)費。為避免(mian)消(xiao)(xiao)費者因(yin)此(ci)失(shi)去保(bao)險(xian)保(bao)障，一些保(bao)險(xian)合同增添了保(bao)費豁免(mian)條款。

    所謂保(bao)(bao)費豁免，是指在保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同規定的(de)繳(jiao)費期內，投(tou)保(bao)(bao)人或(huo)(huo)被(bei)保(bao)(bao)人達(da)到某些特定的(de)情況（如身故、殘(can)疾(ji)、重(zhong)疾(ji)或(huo)(huo)輕癥疾(ji)病等），由保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司獲準，同意投(tou)保(bao)(bao)人可(ke)以不再繳(jiao)納(na)后續保(bao)(bao)費，保(bao)(bao)險(xian)(xian)合(he)同仍(reng)然有效，相當于為自己的(de)保(bao)(bao)單再加了一份保(bao)(bao)險(xian)(xian)，是保(bao)(bao)險(xian)(xian)區別于其他金融產品(pin)本質特質之一，也是“保(bao)(bao)險(xian)(xian)姓(xing)保(bao)(bao)”的(de)體(ti)現。

    保費(fei)豁免最早出現在少(shao)兒保險(xian)中，當(dang)父母(mu)作為投保人時，如發(fa)生意外喪(sang)失(shi)工作能力(li)，尚未獲得有效(xiao)經濟收(shou)入(ru)的(de)孩子(zi)仍可以享受保險(xian)合同帶(dai)來的(de)保障和收(shou)益。

    保(bao)費(fei)豁免(mian)(mian)目前(qian)主要有(you)三種(zhong)(zhong)形式：一是(shi)作(zuo)為單(dan)獨的(de)附(fu)加險出現(xian)，這種(zhong)(zhong)豁免(mian)(mian)應(ying)用面比(bi)較寬，可以(yi)附(fu)加在多種(zhong)(zhong)主附(fu)險之上；二是(shi)作(zuo)為附(fu)加險與特定(ding)主險相捆綁，豁免(mian)(mian)的(de)利益更加明確(que)；三是(shi)作(zuo)為基本保(bao)險責任(ren)直接以(yi)合同(tong)條款形式出現(xian)。

    保(bao)(bao)(bao)費豁免對象基本可以分為投保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)豁免保(bao)(bao)(bao)費和被保(bao)(bao)(bao)險人(ren)(ren)(ren)豁免保(bao)(bao)(bao)費兩類：前者是指(zhi)投保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)因意(yi)外或(huo)(huo)疾病(bing)(bing)完(wan)全喪失勞動能(neng)(neng)力時(shi)(shi)，保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)豁免投保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)剩(sheng)余各(ge)期(qi)的(de)(de)應(ying)繳保(bao)(bao)(bao)費，被保(bao)(bao)(bao)險人(ren)(ren)(ren)保(bao)(bao)(bao)障權(quan)益仍然有(you)效，此類適(shi)合子女為父母投保(bao)(bao)(bao)，或(huo)(huo)家長為子女投保(bao)(bao)(bao)的(de)(de)情況；后者是指(zhi)被保(bao)(bao)(bao)險人(ren)(ren)(ren)由于意(yi)外、疾病(bing)(bing)而完(wan)全喪失勞動能(neng)(neng)力，保(bao)(bao)(bao)險公(gong)司(si)豁免投保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)應(ying)繳剩(sheng)余保(bao)(bao)(bao)費，此類更適(shi)合投保(bao)(bao)(bao)人(ren)(ren)(ren)與被保(bao)(bao)(bao)險人(ren)(ren)(ren)為同(tong)一(yi)人(ren)(ren)(ren)時(shi)(shi)購(gou)買。

    保(bao)費豁免常(chang)見的搭(da)配方(fang)式有(you)哪些？

    一是(shi)“單(dan)方(fang)(fang)豁(huo)免(mian)”，即父母為(wei)未成年子(zi)女(nv)投保(bao)(bao)或(huo)成年子(zi)女(nv)為(wei)退休父母投保(bao)(bao)時，選擇保(bao)(bao)費豁(huo)免(mian)，可以在一定程度上(shang)緩(huan)解(jie)投保(bao)(bao)人遭受意外、疾病(bing)風(feng)險(xian)(xian)后的經濟負擔，保(bao)(bao)障被(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人的保(bao)(bao)險(xian)(xian)權(quan)益(yi)。二是(shi)“雙(shuang)豁(huo)免(mian)”，即夫妻互保(bao)(bao)。妻子(zi)為(wei)丈(zhang)夫買(mai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)，丈(zhang)夫為(wei)妻子(zi)買(mai)保(bao)(bao)險(xian)(xian)，雙(shuang)方(fang)(fang)互為(wei)投保(bao)(bao)人和被(bei)保(bao)(bao)險(xian)(xian)人，同時享有保(bao)(bao)費豁(huo)免(mian)。萬(wan)一其(qi)中一方(fang)(fang)發生(sheng)風(feng)險(xian)(xian)，雙(shuang)方(fang)(fang)都能從保(bao)(bao)險(xian)(xian)公司得到經濟補(bu)償(chang)。

    購買注意事項(xiang)有哪(na)些(xie)？

    一(yi)是保費(fei)(fei)(fei)(fei)豁(huo)(huo)免不(bu)一(yi)定是免費(fei)(fei)(fei)(fei)的，有些保險(xian)產品(pin)(pin)自帶(dai)保費(fei)(fei)(fei)(fei)豁(huo)(huo)免，有些則需要額(e)外附(fu)(fu)加，一(yi)般附(fu)(fu)加豁(huo)(huo)免功能的險(xian)種(zhong)多為(wei)(wei)重疾險(xian)。通常(chang)而言(yan)，保費(fei)(fei)(fei)(fei)豁(huo)(huo)免在交費(fei)(fei)(fei)(fei)期(qi)較(jiao)長、保費(fei)(fei)(fei)(fei)較(jiao)高或有生(sheng)存給付(fu)責任、少兒保險(xian)產品(pin)(pin)上性價比更為(wei)(wei)明顯。不(bu)管保費(fei)(fei)(fei)(fei)豁(huo)(huo)免以何種(zhong)形(xing)式出現，投保人都將(jiang)支付(fu)一(yi)定費(fei)(fei)(fei)(fei)用(yong)，保險(xian)消費(fei)(fei)(fei)(fei)者需要綜合(he)考(kao)慮購(gou)買。

    二是保(bao)費(fei)豁免(mian)(mian)功能(neng)并非無期限。通常(chang)而言，保(bao)費(fei)豁免(mian)(mian)會(hui)在以下情況中止：交費(fei)期滿，豁免(mian)(mian)功能(neng)失效(xiao)；主險(xian)效(xiao)力中止，附加型(xing)保(bao)費(fei)豁免(mian)(mian)效(xiao)力也(ye)隨之(zhi)中止；投保(bao)人(ren)或被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)恢復部分(fen)工(gong)作、生活能(neng)力，并且有了續交保(bao)費(fei)的收入來源時，豁免(mian)(mian)權益也(ye)會(hui)中止。

    三是不(bu)同保險公司(si)產品的豁免條件不(bu)同，需要(yao)特別(bie)注意。有只保意外傷害(hai)身故或(huo)全殘情形(xing)的，有只保特定(ding)重大(da)疾病情形(xing)的，還有同時兼顧意外和疾病的。

    保(bao)(bao)(bao)費(fei)豁免(mian)(mian)的作用其實就是在被(bei)保(bao)(bao)(bao)險(xian)人(ren)/投保(bao)(bao)(bao)人(ren)不(bu)(bu)幸發生某(mou)些風險(xian)的時候，保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司免(mian)(mian)除后(hou)續保(bao)(bao)(bao)險(xian)費(fei)用，在一(yi)定程度上減(jian)輕(qing)投保(bao)(bao)(bao)人(ren)后(hou)期的繳費(fei)壓力。但(dan)在保(bao)(bao)(bao)險(xian)消(xiao)費(fei)實務中，豁免(mian)(mian)功能(neng)不(bu)(bu)應被(bei)過分高估，只重(zhong)視保(bao)(bao)(bao)費(fei)豁免(mian)(mian)的話，未必(bi)能(neng)發揮保(bao)(bao)(bao)險(xian)保(bao)(bao)(bao)障的最大效用。對于年收(shou)入不(bu)(bu)高或(huo)從未購買保(bao)(bao)(bao)險(xian)的人(ren)群來說，購買如短(duan)期意(yi)外險(xian)、定期壽(shou)險(xian)、消(xiao)費(fei)重(zhong)疾險(xian)等險(xian)種更有(you)意(yi)義。

    資料來源(yuan)：

     1.四川省保(bao)險行業協會微(wei)信公眾號.不再繳(jiao)費也能保(bao)險？保(bao)費豁免(mian)了解一下！.2024-06-03

     2.太(tai)平(ping)洋壽險(xian)(xian)重慶分公司(si).3·15特(te)輯(ji)丨不再繳(jiao)費(fei)(fei)也能(neng)保險(xian)(xian)？一文看懂“保費(fei)(fei)豁免”.2024-03-15