近年來，投資(zi)(zi)型(xing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)成(cheng)為很多消費者的(de)投保(bao)(bao)(bao)選擇。投資(zi)(zi)型(xing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)，是指具有保(bao)(bao)(bao)障(zhang)和投資(zi)(zi)雙重功能(neng)的(de)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)，多指人身保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)投資(zi)(zi)型(xing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)。當(dang)前，保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)市場上常見的(de)投資(zi)(zi)型(xing)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)有年金險(xian)(xian)(xian)(xian)、分紅險(xian)(xian)(xian)(xian)、萬能(neng)險(xian)(xian)(xian)(xian)、增額終身壽險(xian)(xian)(xian)(xian)、投資(zi)(zi)連結險(xian)(xian)(xian)(xian)等，一(yi)般都具備(bei)身故保(bao)(bao)(bao)障(zhang)功能(neng)，各產品(pin)存在(zai)一(yi)定的(de)特色差異。
對于年(nian)金(jin)(jin)險，現(xian)金(jin)(jin)價(jia)值隨著保單年(nian)度的增加(jia)按一定(ding)的比例增長，繳費至一定(ding)年(nian)齡將按照約定(ding)的頻率領取固定(ding)的金(jin)(jin)額，直至保障(zhang)期限結束。
對(dui)于分紅(hong)險(xian)，投保(bao)人除了(le)可以得到保(bao)單約定的保(bao)證利益(yi)外，還可以通過紅(hong)利分配(pei)的形(xing)式(shi)分享保(bao)險(xian)公(gong)司的經(jing)營成(cheng)果，但收益(yi)是不確(que)定的，更多地取決(jue)于保(bao)險(xian)公(gong)司分紅(hong)產品的經(jing)營狀況，紅(hong)利領取方(fang)式(shi)一般有現金領取、累積生息、抵交(jiao)保(bao)費、購買交(jiao)清增額保(bao)險(xian)等。
; 對于萬能(neng)險，客戶(hu)能(neng)夠明確(que)看到(dao)保(bao)險公(gong)司為投保(bao)人建(jian)立的保(bao)單(dan)帳戶(hu)內資金收入和支出情況，享有(you)最低保(bao)證(zheng)利率，結(jie)算利率超過最低保(bao)證(zheng)利率的部分是(shi)不確(que)定的。
對于增(zeng)額(e)終身壽(shou)險，其(qi)基本保險金額(e)設計為(wei)每年按照一(yi)定比例增(zeng)長，隨著時間的(de)推移(yi)，保單(dan)的(de)保障(zhang)額(e)度會(hui)不斷提高，現金價值一(yi)般也會(hui)隨著時間逐(zhu)年增(zeng)長。
對于投(tou)(tou)資(zi)連(lian)結(jie)險，除(chu)保(bao)險保(bao)障(zhang)外，投(tou)(tou)保(bao)人可以根據(ju)自己的風險承受能力和投(tou)(tou)資(zi)偏好，在保(bao)險公司提供的多(duo)個投(tou)(tou)資(zi)賬戶之間進(jin)行資(zi)金(jin)分配(pei)和轉換，投(tou)(tou)保(bao)人投(tou)(tou)資(zi)收益根據(ju)所選擇投(tou)(tou)資(zi)賬戶自負盈(ying)虧。
為(wei)保護廣(guang)大金(jin)(jin)融(rong)(rong)消費者合(he)法權益(yi)，國(guo)家金(jin)(jin)融(rong)(rong)監督管(guan)理(li)總(zong)局(ju)廈門監管(guan)局(ju)提(ti)示廣(guang)大金(jin)(jin)融(rong)(rong)消費者，根據自身需求(qiu)及風險承(cheng)受能(neng)力(li)，理(li)性選(xuan)擇合(he)適的投資型保險產品。
一是不輕聽輕信，認真(zhen)閱讀(du)保(bao)(bao)險(xian)條款(kuan)(kuan)。投(tou)資型(xing)保(bao)(bao)險(xian)本質(zhi)上仍屬(shu)于保(bao)(bao)險(xian)產品，不能將其與銀行存(cun)款(kuan)(kuan)、基金、證券等產品進行片面對比(bi)。對于“3%固定增長(chang)”等常(chang)見的宣傳詞，要嚴格(ge)區(qu)分(fen)是保(bao)(bao)額還是現(xian)金價值增長(chang)，防范(fan)銷售誤導。關于保(bao)(bao)障范(fan)圍、收益情況等，消費(fei)者(zhe)均需以(yi)合同條款(kuan)(kuan)中(zhong)的保(bao)(bao)險(xian)責任為準,切勿“望文生義”。
二是不忽(hu)視風險(xian)，正確理解產品風險(xian)。購買投(tou)資型保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品并非(fei)沒有(you)風險(xian)，尤其產品類型不同，對應(ying)的(de)風險(xian)也(ye)不同，市場環境、保(bao)(bao)(bao)險(xian)公司的(de)經營(ying)投(tou)資狀況、消費者的(de)持續(xu)繳費能(neng)力都可能(neng)影響產品收益。此(ci)外(wai)，對于投(tou)保(bao)(bao)(bao)人來說，保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品本身(shen)的(de)免責條款、猶豫期(qi)后(hou)的(de)退保(bao)(bao)(bao)損(sun)失一定程度上也(ye)都構(gou)成(cheng)了投(tou)資型保(bao)(bao)(bao)險(xian)產品的(de)風險(xian)。
三是(shi)不盲目跟風，理性購(gou)買合適(shi)的產(chan)(chan)(chan)品。消(xiao)費(fei)者(zhe)應根據實際需求、自身經濟情況和(he)風險(xian)(xian)承受能力，從正規(gui)渠道購(gou)買投(tou)資(zi)型保險(xian)(xian)產(chan)(chan)(chan)品。該類保險(xian)(xian)產(chan)(chan)(chan)品保障功能相對(dui)傳統保險(xian)(xian)產(chan)(chan)(chan)品較弱，一(yi)般需要長(chang)時間繳納相對(dui)較高的保費(fei)，更建議具(ju)有長(chang)期資(zi)金(jin)規(gui)劃和(he)穩定收入的人群予以考慮。
國家金融監督管理總局廈(sha)門監管局網站
2024年(nian)5月(yue)20日
文章來源：國(guo)家金融監督管理總(zong)局網站